О рефинансировании часто говорят так, будто это последняя спасательная соломинка для человека, который уже не справляется с долгами. На практике это чаще всего гораздо более обычное финансовое решение. Примерно как пересмотр договора на мобильную связь или электроэнергию: вы меняете поставщика не потому, что ситуация стала критической, а потому, что в другом месте условия выгоднее.
В этой статье разберем, какие показатели нужно сравнивать между собой, чем отличаются ситуации частного лица и компании и в каких случаях от рефинансирования лучше отказаться.
Что на самом деле происходит при рефинансировании?
Рефинансирование означает, что новый кредитор погашает ваши действующие кредиты, а вы начинаете выплачивать один новый кредит. Старый долг никуда не исчезает — меняются кредитор и условия финансирования.
Чаще всего цель рефинансирования — снизить процентную ставку или ежемесячный платеж, объединить несколько платежей в один либо получить дополнительную сумму к уже существующим обязательствам.
В этом и заключается суть решения. Поскольку сама сумма долга автоматически не уменьшается, рефинансирование имеет смысл тогда, когда новый кредит в итоге обходится дешевле или лучше соответствует вашей финансовой ситуации, чем совокупность действующих кредитов.
3 вещи, которые стоит продумать до подачи заявки
1. Сколько в действительности стоят ваши текущие кредиты?
Одна только процентная ставка не дает полной картины, поскольку кредит может включать комиссию за заключение договора, административные платежи и другие расходы.
Поэтому стоит сравнивать годовую процентную ставку расходов по кредиту, или APR. Этот показатель учитывает проценты, комиссии за заключение договора и другие обязательные расходы по кредитному договору и показывает фактическую годовую стоимость кредита в виде одного процентного показателя.
Источник: Департамент защиты прав потребителей и технического надзора Эстонии — ttja.ee/tarbijakrediit.
Пени и расходы, связанные с просрочкой платежей, в этот показатель не входят. Поэтому, если какой-либо платеж уже просрочен, фактические расходы будут еще выше.
По каждому кредиту выпишите остаток задолженности, APR, размер ежемесячного платежа и срок погашения. Затем сложите все ежемесячные платежи. Получившаяся сумма — это то, сколько вы сейчас ежемесячно платите по своим кредитам.
2. Сколько стоит досрочное закрытие старых договоров?
Многие кредитные договоры предусматривают комиссию за досрочное погашение. Уточните ее размер по каждому договору.
Если остаток кредита небольшой, а комиссия за досрочное погашение высокая, переход на новый кредит может оказаться экономически невыгодным.
3. Сколько будет стоить новый договор?
При рефинансировании под залог недвижимости возникают дополнительные расходы: комиссия за заключение кредитного договора, нотариальные расходы на оформление ипотеки, государственная пошлина и страхование залогового имущества.
В Omega Laen комиссия за заключение договора рефинансирования составляет 1–3% от суммы кредита, но не менее 150 евро для частного лица и 250 евро для компании.
Когда эти три показателя известны, решение принять значительно проще. Рефинансирование выгодно, если общая стоимость нового кредита с учетом всех разовых расходов ниже совокупной стоимости действующих кредитов и расходов на их досрочное закрытие.
При этом важно помнить: снижение ежемесячного платежа не означает автоматически, что кредит становится дешевле.
Например, если увеличить срок погашения с пяти до пятнадцати лет, ежемесячный платеж действительно существенно уменьшится, однако проценты придется платить гораздо дольше, и их общая сумма может вырасти.
Это может быть вполне разумным решением, если вам важно снизить ежемесячную финансовую нагрузку, но принимать такое решение следует осознанно.
Частное лицо: когда рефинансирование имеет смысл?
У частных клиентов есть несколько типичных ситуаций, когда расчеты часто говорят в пользу рефинансирования.
Самый распространенный случай — несколько потребительских кредитов, рассрочек и кредитных карт одновременно у разных кредиторов.
Стоимость потребительских и быстрых кредитов, как правило, значительно выше стоимости кредита под залог недвижимости. Поэтому их объединение в один кредит может не только снизить общие расходы, но и значительно упростить управление обязательствами: один платеж, одна дата погашения и один договор.
Вторая ситуация — дорогой жилищный кредит. Если ипотека была оформлена в период, когда процентные маржи были выше, либо если с тех пор ваша платежеспособность улучшилась, стоит сравнить действующие условия с теми, которые сейчас предлагаются на рынке.
Третья ситуация — необходимость в дополнительном финансировании. Если вы планируете крупный ремонт, замену автомобиля или другую значительную покупку, зачастую разумнее включить необходимую сумму в рефинансируемый кредит, чем оформлять еще один потребительский кредит в дополнение к уже существующим обязательствам.
Подробнее для частных клиентов:
https://omegalaen.ee/refinantseerimine
Компания: насколько важен денежный поток
Для компании основная логика остается той же, однако акцент смещается с общей стоимости кредита на денежный поток.
Для предпринимателя зачастую важнее не то, сколько кредит будет стоить за весь период, а сколько денег ежемесячно уходит со счета и остается ли после обслуживания обязательств достаточный финансовый запас для продолжения деятельности и роста.
Компании стоит рассмотреть рефинансирование, если у нее есть несколько дорогих обязательств — например, краткосрочные оборотные кредиты, лизинги или ранее привлеченные кредиты с высокой процентной ставкой, ежемесячные платежи по которым создают значительную нагрузку на денежный поток.
Рефинансирование также может быть актуально, если кредитная история компании улучшилась и теперь есть возможность получить более выгодные условия или если наряду с существующими обязательствами требуется дополнительная ликвидность для новой инвестиции.
В случае компании важное значение имеет и выбор графика погашения.
Помимо обычного аннуитетного графика, в Omega Laen можно выбрать график bullet, при котором в течение срока кредита выплачиваются только проценты, а вся основная сумма погашается в конце срока.
Также доступен график balloon, при котором значительная часть платежей переносится на конец кредитного периода.
Такие графики подходят в тех случаях, когда компания знает, что в определенный момент получит крупную сумму, например от продажи имущества или после завершения проекта.
При необходимости разные виды графиков можно также комбинировать.
Подробнее для бизнес-клиентов:
https://omegalaen.ee/bus-refinantseerimine
Что еще важно учитывать?
Рефинансирование не решает проблему, если ее причина заключается в привычках расходования денег.
Если после погашения кредитных карт и рассрочек освободившиеся лимиты сразу используются снова, через некоторое время обязательств может стать не меньше, а больше.
В таком случае перед рефинансированием стоит составить бюджет, а при необходимости воспользоваться бесплатной услугой долгового консультирования, которую предоставляют местные самоуправления.
Если у вас нет подходящей недвижимости для залога или регулярного дохода, рефинансирование под залог недвижимости, скорее всего, не подойдет.
В такой ситуации в первую очередь стоит обсудить с действующими кредиторами изменение графика платежей или предоставление платежных каникул.
Как происходит рефинансирование в Omega Laen?
Если расчеты сделаны и показывают, что рефинансирование выгодно, дальнейший процесс проходит достаточно быстро.
Сначала необходимо заполнить заявку на кредит на сайте и приложить оценочный акт залогового имущества или фотографии объекта.
Частному клиенту также потребуется выписка с банковского счета за последние 6 месяцев, а компании — бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках.
Если предоставленной информации достаточно для предварительного анализа, Omega Laen направляет ориентировочное предложение в течение одного рабочего дня.
Если предложение подходит клиенту, в течение 3–5 рабочих дней заключается кредитный договор и нотариальный договор об установлении ипотеки. Кредит выплачивается в течение 1–3 дней после уплаты государственной пошлины.
В среднем весь процесс получения кредита занимает до полутора недель.
Больше времени может потребоваться, если необходимо заказать новый оценочный акт недвижимости. При этом для типовой квартиры новый оценочный акт обычно не требуется, а для других объектов подходит оценка, сделанная не более 12 месяцев назад.
