Refinantseerimisest räägitakse tihti nii, nagu oleks see viimane päästerõngas inimesele, kellel võlad üle pea kasvavad. Tegelikult on see enamasti hoopis argisem otsus. Umbes nagu telefoni- või elektriteenuse lepingu ülevaatamine: sa ei vaheta pakkujat sellepärast, et asjad on halvasti, vaid sellepärast, et mujal on soodsam.
Selles artiklis vaatame, milliseid näitajaid tuleb omavahel võrrelda, mille poolest eraisiku ja ettevõtte olukorrad erinevad ning millal on parem refinantseerimine hoopis kõrvale jätta.
Mis refinantseerimisel tegelikult toimub?
Refinantseerimine tähendab, et uus laenuandja maksab sinu olemasolevad laenud kinni ja sina hakkad edaspidi tagasi maksma ühte uut laenu. Vana võlg ei kao, ent vahetab omanikku ja tingimusi. Enamasti on eesmärk kas väiksem intress või väiksem kuumakse, üks makse mitme asemel või lisaraha olemasolevate kohustuste kõrvale.
Siit tuleb ka kogu otsuse tuum. Kuna võlg ise ei vähene, on refinantseerimine kasulik juhul, kui uus laen on kokkuvõttes soodsam või sinu olukorda paremini sobiv kui vanad laenud kokku.
3 asja, mis enne taotlust läbi mõelda
1. Kui palju maksavad sinu praegused laenud tegelikult? Intressiprotsent üksi ei ütle palju, sest laenuga kaasnevad ka lepingu-, haldustasud ja muud kulud. Seetõttu tasub võrrelda krediidi kulukuse määra ehk KKM-i. See arvestab kokku intressi, lepingutasud ja muud lepinguga kaasnevad kohustuslikud tasud ning väljendab laenu tegelikku aastakulu ühe protsendina (allikas: tarbijakaitse ja tehnilise järelevalve amet, ttja.ee/tarbijakrediit). Viiviseid ja hilinemisega seotud tasusid KKM ei sisalda, seega kui sul on mõni makse juba hilinenud, on tegelik kulu veelgi suurem.
Kirjuta iga laenu kohta välja jääk, KKM, kuumakse suurus ja lõpptähtaeg. Liida kuumaksed kokku. See on summa, mida sa igal kuul praegu laenude tõttu maksad.
2. Kui palju maksab vanade lepingute lõpetamine? Paljud laenulepingud näevad ennetähtaegse tagastamise korral ette tasu. Uuri see iga lepingu puhul välja. Kui sul on väike laenujääk ja suur lõpetamistasu, ei pruugi vahetus end ära tasuda.
3. Kui palju maksab uus leping? Kinnisvara tagatisel refinantseerimislaenuga kaasneb lepingutasu, notaritasu hüpoteegi seadmisel, riigilõiv ja tagatisvara kindlustustasu. Omega Laenus on refinantseerimislaenu lepingutasu 1–3% laenusummast, eraisikule kõige vähem 150 ja ettevõttele 250 eurot.
Kui need kolm näitajat on välja selgitatud, on otsus lihtne. Refinantseerimine tasub ära, kui uue laenu kogukulu koos kõigi ühekordsete tasudega on väiksem kui vanade laenude kogukulu ja lõpetamistasud kokku.
Pea silmas aga seda, et kuumakse vähenemine ei tähenda automaatselt, et laen läheb odavamaks. Kui pikendad tagasimakseperioodi näiteks viielt aastalt viieteistkümnele, väheneb kuumakse küll tuntavalt, aga intressi maksad pikema aja jooksul rohkem. See võib olla täiesti mõistlik valik, kui vajad igakuist hingamisruumi, aga tee see otsus teadlikult, mitte kogemata.
Eraisik: millal on refinantseerimisel mõtet?
Eraisiku puhul on tüüpilised olukorrad, kus arvutustulemus räägib refinantseerimise kasuks, üsna selged.
Kõige tavalisem on see, kui sul on korraga mitu väikelaenu, järelmaksu ja krediitkaarti eri laenuandjate juures. Tarbimis- ja kiirlaenude kulukus on üldjuhul kordades suurem kui kinnisvara tagatisel laenul, mistõttu võib nende koondamine üheks laenuks tuua nii väiksema kogukulu kui ka lihtsalt vähem segadust: üks makse, üks tähtaeg, üks leping.
Teine olukord on kulukas kodulaen: kui võtsid eluasemelaenu ajal, mil intressimarginaalid olid kõrgemad, või kui sinu maksevõime on vahepeal paranenud, tasub praeguseid tingimusi turul pakutavaga võrrelda.
Kolmas olukord on lisaraha vajadus: kui plaanis on suurem remont, auto vahetus või mõni muu suurem kulu, on tihti mõistlikum lisada see summa refinantseerimislaenule kui võtta olemasolevate kohustuste kõrvale veel üks tarbimislaen.
Rohkem infot erakliendile: https://omegalaen.ee/refinantseerimine
Ettevõte: kui otsustav on rahavoog
Ettevõtte puhul on loogika sama, aga rõhk nihkub kogukulult rahavoole. Ettevõtjale ei ole enamasti kõige valusam mitte see, kui palju laen kokku maksab, vaid see, kui palju raha igal kuul kontolt välja läheb ning kas see jätab rahalise puhvri tegevuse jätkamiseks ja kasvuks.
Refinantseerimist tasub ettevõttel kaaluda, kui tal on mitu kallist kohustust, näiteks lühiajalised käibelaenud, liisingud või varasemad suure intressiga laenud, mille kuumaksed koormavad rahavoogu. Samuti siis, kui ettevõtte krediidiajalugu on paranenud ja on võimalik saada paremaid tingimusi või kui olemasolevate kohustuste kõrvale on vaja lisalikviidsust uue investeeringu jaoks.
Siin muutub oluliseks ka maksegraafiku valik. Lisaks tavapärasele annuiteetgraafikule on Omega Laenus võimalik valida bullet-graafik, kus laenuperioodi jooksul tasutakse ainult intressi ja põhiosa makstakse tagasi perioodi lõpus. Olemas on ka balloon-graafik, kus suurem osa maksest lükkub laenuperioodi lõppu. Sellised graafikud sobivad puhkudeks, kui ettevõte teab, et suurem summa on laekumas kindlal ajal, näiteks mõne vara müügist või projekti lõppedes. Vajaduse korral saab graafikuid ka omavahel kombineerida.
Rohkem infot ärikliendile: https://omegalaen.ee/bus-refinantseerimine
Mida veel silmas pidada?
Refinantseerimine ei lahenda probleemi, mille juur on kulutamisharjumustes. Kui krediitkaartide ja järelmaksude limiidid vabanevad ning need saavad kohe uuesti täis, on mõne aja pärast kohustusi rohkem, mitte vähem. Sel juhul tasub enne refinantseerimist paika panna eelarve ja vajaduse korral kasutada võlanõustamise tasuta teenust, mida pakuvad kohalikud omavalitsused.
Kui sul ei ole tagatiseks sobivat kinnisvara ega regulaarset sissetulekut, ei ole kinnisvara tagatisel refinantseerimislaen sinu jaoks sobiv tööriist. Sellisel juhul tasub esmalt rääkida oma praeguste laenuandjatega maksegraafiku muutmisest või maksepuhkusest.
Kuidas Omega Laenus refinantseerimine käib?
Kui arvutus on tehtud ja tulemus räägib refinantseerimise kasuks, on edasiminek üsna kiire.
Esmalt täida veebilehel laenutaotlus ja lisa sellele tagatisvara hindamisakt või fotod ning eraisikuna viimase 6 kuu pangakonto väljavõte, ettevõttena bilanss ja kasumiaruanne. Kui esialgseks analüüsiks on piisavalt infot, saadab Omega Laen näidispakkumise ühe tööpäeva jooksul. Pakkumise sobivusel sõlmitakse 3–5 tööpäeva jooksul laenuleping ja notariaalne hüpoteegi seadmise leping ning laen makstakse välja 1–3 päeva jooksul pärast riigilõivu tasumist.
Kokku võtab laenusaamine keskmiselt kuni poolteist nädalat. Kauem läheb siis, kui on vaja tellida uus hindamisakt. Kusjuures tüüpkorteri korral seda vaja ei ole ja muude objektide puhul sobib kuni 12 kuud vana akt.
