Miks lükatakse tagasi ERAISIKU laenutaotlus?
Eraisiku puhul hindab pank peamiselt kolme asja: inimese maksevõimet, varasemat maksekäitumist ja tagatist. Isegi kui laenutaotleja sissetulek on suur, võivad taustal olla detailid, mis panga silmis riski liiga kõrgeks tõstavad.
Ebapiisav või ebastabiilne sissetulek
Kõige sagedamini saab laenutaotlus eitava vastuses siis, kui sissetulek ei võimalda kohustust turvaliselt teenindada.
Kõige ilmsem probleem on see, kui igakuine ametlik palk on laenumaksete teenindamiseks liiga väike. Kuid küsimus võib olla ka stabiilsuses. Kui laenutaotleja on hiljuti töökohta vahetanud, viibib katseajal või kui tema sissetulekud on ebaregulaarsed (nt vabakutselistel või hooajatöötajatel), on krediidiandjal põhjust kahelda tema pikaajalises maksevõimes.
Laenuotsuse tegemisel ei vaadata üksnes viimase kuue kuu sissetulekut, vaid ka seda, kui tõenäoline on nende jätkumine tulevikus.
Olemasolevaid kohustusi on juba liiga palju
Eitava vastuse põhjuseks ei pruugi olla sissetulek, vaid olemasolevad kohustused. Eestis kehtib vastutustundliku laenamise põhimõte. Igakuised laenukohustused (kodulaen, autoliising, järelmaksud, krediitkaardid) ei tohi tavaliselt ületada 40% inimese netosissetulekust. Isegi kasutamata krediitkaardi limiit võib otsust mõjutada, kuna kujutab endast potentsiaalset kohustust.
Mida suurem osa igakuisest sissetulekust kulub olemasolevate laenude teenindamiseks, seda väiksem on võimalus saada täiendavat laenu.
Varasem maksekäitumine tekitab küsimusi
Laenuandjad vaatavad alati taotleja senist finantskäitumist.
Aktiivne või hiljuti lõppenud maksehäire on üks levinumaid põhjuseid, miks laenutaotlus tagasi lükatakse. Kui oled kunagi mõne laenuga hätta jäänud, jääb sellest jälg aastateks.
Konto väljavõttelt kontrollitakse igakuiseid kulutusi. Kui sealt vaatavad vastu sagedased hasartmängudele või kihlvedudele viitavad tehingud (nt maksed kasiinodesse või spordiennustuste lehtedele) või krooniliselt madal kontojääk, võib krediidiandja hinnata finantskäitumist riskantsemaks.
Tagatis ei vasta nõuetele
Tagatisega laenude puhul hinnatakse lisaks laenuvõtjale ka tagatist.
Mõnikord ei vasta kinnisvara väärtus soovitud laenusummale. Teinekord on põhjuseks kasutusloa puudumine. Lisaks võib kinnisvara asuda piirkonnas, kus selle müümine oleks keeruline või aeganõudev.
Miks lükatakse tagasi ETTEVÕTTE laenutaotlus?
Ettevõtte laenamise loogika on keerulisem, sest lisaks numbritele hindab laenuandja ka turul toimuvat, ettevõtte juhtimist ja ärimudeli jätkusuutlikkust.
Negatiivne omakapital või halb finantstervis
Üks esimesi asju, mida laenuanalüütikud vaatavad, on ettevõtte finantsaruanded.
Äriseadustik seab ettevõtte omakapitalile ranged reeglid. Kui ettevõte on pikalt kahjumis olnud, võib omakapital olla negatiivne ja see on oluline ohumärk. Laenuandja näeb, et ettevõtte finantsseis vajab tugevdamist ning laenu andmine võib olla tavapärasest riskantsem.
Ebastabiilne või puudulik rahavoog
Kasum ja rahavoog on kaks erinevat asja. Ettevõte võib paberil olla kasumlik, kuid kui raha ei ole, on laenude teenindamine keeruline. Laenuandja tahab näha, kas ettevõttel jääb pärast kõigi jooksvate kulude tasumist alles vaba raha laenu teenindamiseks.
Kui ettevõtte rahavood ei ole piisavalt stabiilsed, ei pruugi krediidiandja uut laenu väljastada.
Esitamata aruandlus
Läbipaistvus on finantseerimise eeltingimus. Laenuandja vajab otsustamiseks värskeid ja korrektseid andmeid.
Äriregistrile õigeaegselt esitamata majandusaasta aruanne või suutmatus esitada värskeid finantsnäitajaid jätavad mulje, et ettevõtte juhtimine ei ole kontrolli all. Sellisel juhul võib laenuandja otsustada taotluse tagasi lükata isegi siis, kui ettevõtte tegelik olukord ei ole halb.
Juhatuse liikmete või omanike isiklik krediidiajalugu
Ettevõte ei ole panga silmis iseseisev keha – selle taga on reaalsed inimesed, kelle taust võib samuti laenuotsust mõjutada.
Kui juhatuse liikmetel või omanikel on isiklikud maksehäired, suured eraisiku võlad või halb maine äriilmast (nt seosed varasemate pankrotistunud firmadega), siis mõjutab see paratamatult laenu otsust.
Mida teha, kui vastus on eitav?
Laenutaotluse tagasilükkamine ei ole maailma lõpp, vaid hinnang finantstervisele, mis näitab kätte nõrgad kohad. Eitava vastuse korral tasub alati krediidihaldurilt küsida konkreetset põhjust.
Eraisikuna saab sageli olukorda parandada väiksemate järelmaksude sulgemise, krediitkaardi limiitide vähendamise või 6-kuulise laitmatu finantskäitumisega. Ettevõttena tuleb esmalt korda teha aruandlus, likvideerida ajutised maksuvõlad ning vaadata üle krediidipoliitika. Sageli on võimalik mõne kuuga probleemsed kohad kõrvaldada ja esitada totalus uuesti juba tugevamalt positsioonilt.